家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把尽可能详细的资料和您的联系方式发送到栏目主持人的信箱qnsbjrcs@sina.com或者拨打电话85915915，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。
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基本资料
蒋先生，1983年出生，妻子1984年出生，典型的80后小夫妻。目前两人收入稳定，年收入合在一起在7万元左右（全部包括，如公积金等）。已有一套2室2厅的房子，已装修完毕，房贷父母已经帮忙全部付清，没有房贷压力。女方父母买了辆车。去年10月份刚刚结婚，收到红包余额还有20万元现金。股票账户内有资金15000元。工作3年公积金两人加起来有2万元左右。每月有基金定投700元，目前市值15000元。银行固定存款有25000元。每年可以收房屋出租费10000元。可以说目前生活压力不大，没有什么需要用钱的。
目前开销每年养车在15000元左右，由于一直和父母住，吃住都在父母家，生活费开销很少。一年开销大概2万—3万元。刚刚结婚，打算花4万元左右出去度蜜月。
两人对于理财都不是很了解，想用目前这些资金做些理财。希望能让自己的生活更好点（如争取每年能赚点旅游费，够2人出去游玩）。另外，为了以后孩子的成长（打算下半年或明年生）。
理财分析
蒋先生夫妻俩家庭财务情况处于筑巢期，家庭工资收入稳定，有车有房，与父母同住，属“啃老族”。目前总的家庭年收入8万元，年必要开支：养车1.5万元+生活开支3万元；年剩余3.5万元。每年花费支出不多，但储蓄不高，现有金融资产23.5万元（已扣除计划中蜜月旅游费用），无负债。总体看来，蒋先生家庭的财务状况较好。但生息资产投资比例过低，结构不太合理。需要制订合理的投资理财规划，稳健有效累积财富。
理财建议
首先是完善家庭保险保障规划，现代高节奏的工作与生活给现代人带来了更多风险。建议除现有社保外，尽快对家庭的工作成员购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。保险方面夫妻可以对方为受益人买保险，保费支出控制在每年0.8万元左右。
其次是建立子女生育金规划，考虑到生育孩子会给女方工作带来较大影响，收入会降低，虽然孩子出生后，因为养育孩子，短期内旅游开销可省下。但家庭开支压力会增加很多，需要及早规划，建议从现在开始每月基金定投计划增加为2000元，增加资金积累的速度，为小孩的出生准备“奶粉钱”，也可为以后旅游积累资金。基金定投作为一种理财方式，能实现长期、小额、有计划、有目标的稳定投资，若能长期坚持，因为复利的影响，长期收益远高于零存整取，使小投资变成大财富。从国内外的历史数据看，基金定投超过5年的年化收益率达到10%。
第三是作出投资规划，资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。合理配置金融资产和固定资产比例，可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。蒋先生家庭目前的生息资产中金融资产占比较小，目前仅有的1.5万元均购买股票。因此我们建议蒋先生增加金融产品投资，利用组合投资降低风险，获得稳定的收益。因实施保险及定投计划后，基本无大节余，故应充分利用现有金融资产23.5万元（但其中2万元为公积金，非买房，大修等无法支取）。考虑到蒋先生家庭处于筑巢期，这一时期家庭资产投资计划可稍显激进，可将10—15万元投资股票及股票型基金，5万元可适当购买人民币理财产品或债券基金（一般人民币理财产品需5万元起步）。
最后建议在以3—6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，用来应付家庭的突发事件，额度约为2万元，可以银行存款或货币基金的形式存放。
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