■量身定制
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把尽可能详细的资料发送到栏目主持人的信箱qnsbjrcs@sina.com或者拨打电话85915915，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。
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基本信息
黄女士，1979年生；先生，1976年生。黄女士年收入在6万元左右；先生单位因效益不好，现只拿基本工资年收2万元，两人公积金6万元。目前有一幢农村住房三间三楼，房租收一年4万元左右，储蓄20万元，股票目前市值6万元，深套3万元，基金2.2万元，亏9000元，基金定投市值9000元。小孩两岁，每月要500元奶粉钱。
理财需求：今年打算买一辆10万元左右的汽车，明年再买120平方米左右的三室一厅的房子，该如何做投资规划？
财务状况分析
根据黄女士家庭的情况分析，家庭正处于成长期。这类家庭具有以下特征：事业处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，教育负担增加、保险需求高峰、需筹备养老金等，肩上负担逐渐加重，风险承受能力中等。
黄女士家庭收入来源主要为工薪和房租收入，虽然安全性较高，但收益偏低，不利于应对当工作出现不稳定时可能发生的风险。黄女士家庭目前房、车都还没买，孩子才两岁，生活压力较大。近期财务规划重点是留足紧急预备金，以应对各种不确定的支出。准备充足的保障，以防止发生意外，给家庭带来较为严重的经济问题。在未来有必要通过合理的规划和资产配置，在控制投资风险的同时提高理财收入，以满足子女教育、赡养父母、改善住房、退休养老、车辆更新以及旅游等各项目标的逐步达成。
理财建议
1.开辟新的收入来源
从这个家庭目前的收入情况考虑，黄女士的收入尚可，但其先生的收入明显偏低，34岁的先生在事业本应该进入上升阶段的期间却受困于单位的效益不好，给家庭带来了不安定的因素，建议其考虑跳槽，寻找收入更高的单位。或者黄女士的先生也可以结合自身的条件进行创业，通过承受一定的风险来改变家庭的财务状况。
2.完善家庭保障
黄女士和先生作为目前家庭的经济支柱，其风险保障显得尤为重要，保障的重点放在人身风险和疾病风险上，可考虑的险种主要有定期寿险和住院津贴型保险（含手术和日住院津贴），以上产品费率较低，但是保障较高。小孩的的保险规划可考虑少儿意外伤害和住院津贴型保险（含手术和日住院津贴），以防止因小孩出现意外或疾病时给家庭带来的大额的医疗费支出。
3.合理安排金融资产
（1）建议准备1.5万元紧急预备金。其中5000元存活期，作为日常生活开销，1万元购买货币基金，可享受相当于三个月定期收益，同时满足随时提取的流动性要求。
（2）建议每年保险投入3000元，为黄女士和先生购买定期寿险和附加住院津贴的意外险，为小孩购买附加住院津贴的意外险。
（3）购车的10万元根据家庭的购车计划，如果准备三个月以内购车的，可以选择投资货币基金，可享受相当于三个月定期收益，同时满足随时提取的流动性要求（赎回2-3个工作日资金到账）。如果准备三个月以后购车的，可以选择投资银行的固定期限信托型理财产品，可以获得比定期稍高的收益，相对又比较稳定。
(4)保持目前的基金定投不变，假设考虑股票出售，改为基金投资，考虑到购车后又有购房的计划，基金投资不可以太过激进，建议债券型基金投资比例50%，股票基金投资30%，指数型基金投资20%。
4.合理规划房产安排
按照目前杭州市区的房价来看，如果黄女士想要购买120平方米左右的三室一厅，起码需要250万元左右，首付20%共需要50万元，房子装修还需要大笔资金。如果以25年的按揭计算，每个月需要1.1万元，如果未来加息，每个月的按揭款还会提高。黄女士家庭目前可以用来支付首付的资金共21万元，每年的家庭总收入12万元，由此可见想在明年购买120平方米左右的三室一厅比较有难度，而且买了之后也无法承担月供。黄女士家庭的小孩尚年幼，夫妻俩收入也不是太高，负担相对较重，可以考虑分步达成购房计划。先购买50平方米左右的二室一厅的学区房，大概110万元左右，可以选择简单装修的二手房，可以马上入住，不需要再支付装修费用。每个月月供在5000元左右，按照家庭目前的收入情况刚好可以支付。等以后财务状况有进一步改善后再考虑换大一点的房子。
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