■量身定制
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
如果你有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请你把尽可能详细的资料和你的联系方式发送到栏目主持人的信箱qnsbjrcs@sina.com或者拨打电话85915915，我们会尽快请理财师给你设计合理的方案。
特别支持：工行浙江省分行营业部“招财进保”核心理财团队
基本资料
胡先生，已进入中年（1965年出生），小孩读初三，家庭合计年收入12万元，月家庭支出3500元，有146平方米的住房一套，福利分房65平方米一套。城乡接合部2007年新建四层民宅一幢投资30余万元，估计两年内拆迁，今年开始无债务，无房贷，无存款，股票市值5万元，目前还没有其他理财投资项目。想请教理财师如何规划实现比较好的理财配置。
理财分析
胡先生目前已进中年，正处于家庭稳定期。总体来看家庭资产情况不错，积累了相当数量的资产。但资产总额中固定资产比重较大，除了5万元股票市值外均为房产，应加大金融资产的比重。不过因为该家庭的现金流较充裕，所以流动性问题并不大，而且随着每年收入的节余，金融资产的比例会逐步增加，该问题将会逐步解决。只是要注意在最近一段时间内不应当再购买大额的固定资产了。
一般来说，金融资产在家庭总资产中的比重不应当低于20％。另外家中小孩三年后将就读大学，大学所需费用也应及早规划。房产中除了自用资产外，建议加强生息资产的占比，可以考虑出租福利房来增加家庭收入。
胡先生目前的资产负债比率是零，虽然符合理想经验数值（
理财建议
1.建立家庭保险保障规划：根据目前的家庭情况，胡先生夫妇没有参加任何保险计划，虽然胡先生及太太单位都应该有基本的医保，但还应增加健康和意外险的保障。当今社会由于环境污染的加剧、工作压力的增大，一些重大疾病的发病率较以往都大大提高了，一旦发生重大疾病，既失去了工作收入，又要花费巨额的医疗费用，会给家庭经济带来很大的压力。因此，通过商业保险的方式来弥补医保的不足还是很有必要的。建议胡先生和太太可以各投保终身重疾险，保费支出控制在每年1万元左右（控制在年结余20%以内）。
2.建立子女教育金规划：子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,无论教育金充裕与否，最好预先规划。胡先生的孩子目前已读初三，三年后就上大学了，建议胡先生及早准备三年后的大学费用。如在国内读本科，根据目前我国学生的学费生活费用预估，大学以3万元/年计算，需要准备现值为12万元的教育金。建议从现在开始每月从结余中提取3000元，参加基金定投计划，增加资金积累的速度，届时应可完成子女教育金的积累。
基金定投的一大特色就是可以使你每月运用生活必要支出外的节余资金进行基金投资，实现长期、小额、有计划、有目标的稳定投资，既能坚持储蓄，又不会造成经济上的负担，积少成多，因为复利的影响，长期收益远高于零存整取，使小投资变成大财富，以应付日后对大额资金的需求。长期投资还能摊薄成本，同时也避免了投资者因市场行情波动为择时进入而带来的烦恼。从国内外的历史数据看，基金定投超过5年的年化收益率达到10%。
3.作出投资规划：胡先生家庭目前的生息资产中金融资产占比较小，目前仅有的5万元均购买股票。因此我们建议胡先生逐步增加金融产品投资，利用组合投资降低风险，获得稳定的收益。从目前经济情况来看，家庭年结余7万元，出租福利房年租金在2万元左右，扣除购买保险产品1万元以及参加基金定投计划3.6万元，还剩余4.4万元，可将结余的资金适当购买人民币理财产品或债券基金（一般人民币理财产品需5万元起步）。
4.建议在目前的每月结余中积累3—6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，用来应付家庭的突发事件，额度约为1—2万元，可以银行存款或货币基金的形式存放。
